Financial management
收入/支出
主动收入
主动收入就是自己付出辛苦，汗水挣来的钱，比如工资，像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是主动收入。
被动收入
被动收入就是，你不需要去劳动，也能有收益，就是我们说的躺着就把钱赚了或者不干活也有钱。
被动收入是增加个人财富的关键
固定支出
每月衣食住行必须花的钱。比如：房租，交通费，饭前，话费。
固定支出比较固定，上下浮动不大
弹性支出
跟固定支出相对，你可花可不花的钱。 比如：买衣服，看电影，买化妆品，旅游
记账
记账更大价值在规划、调整你的生活，让你找到适合自己性价比的生活方式。记账实际上分为四个阶段：记录输入、整理回顾、分析预测以及规划决策。
如何记账
消费超出了你的感觉阈限，所以应该一笔一笔记录。
每天吃个早餐、路边买瓶水这些就没必要一一记录了，每个月给一个总的预算即可。
分析账本
记录输入之后，我们的工作才刚刚开始，你需要对着账本分析：
每个月赚多少钱、花多少钱、蓄水池结余多少钱；
赚钱途径有哪些，占比分别是多少；
花钱项目有哪些，具体花费多少钱，是不是必需品，冲动消费是多少；
有没有投资，具体安排是什么样的。
其他
存不下钱的最佳方法是强制储蓄
资产/负债
资产
资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入。就像金鹅下蛋一样，只要金鹅在，就会不停下蛋，下的蛋换成饲料给金鹅，那么金鹅就会越来越肥，下更多的蛋。
比较常见的资产有：有工资收入的工作、能够带来房租净收入的房产/商铺、有利润的企业和这些企业的股权/股票、有利息收入的投资（比如债券、存款等）。
负债
而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。
常见负债有：欠亲友的钱、欠银行的房贷车贷、信用卡逾期欠款等。
细细思索每笔收支变化所对应的资产/负债主体。
往往收入良好的人，不会打理财富，后者觉得自己的钱够花，其实造成的浪费和产生的负债更多更大。他们通常还以为自己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产。
在这里还有涉及到一个财务自由度的概念，计算公式为：被动收入（投资性收入）/目前的年支出。一般公式结果等于1是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高。因为支出是弹性比较大的，所以说财务自由其实并不算大忽悠哈。
如何做
成为富人的第一个秘密是，在一生中不断地买入资产！
低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买资产或者负债。
中产阶级不会打理财富，觉得自己的钱够花，其实造成的浪费和产生的负债更多更大。他们通常还以为自己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产，而是很有可能流向了负债，比如房贷，信用卡。
总结来说，
1.增加工作收入，升职加薪，培养工作技能。
2.发展副业，爱好也可以为你带来收入的
3.增加被动收入，缓解生活压力。
财务自由
富人的收入一般是多样化的，而且有多种资产，进入一种良性循环。富人也有支出，但是一般光靠被动收入完全能够覆盖掉支出。美国的百万富翁，往往都是那些看上去并不起眼，开中等档次的车，住中等大小的房子，对自己消费有克制的人。
财务自由度的概念，计算公式为：被动收入（投资性收入）/ 目前的年支出。一般公式结果等于1是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高。因为支出是弹性比较大的，所以说财务自由其实并不算大忽悠哈。
家庭资产配置
标准普尔家庭资产
10%要花的钱：
日常开销账户，包括我们日常（衣食住行）短期消费（3-6个月的生活费）。在没有收入期间，能够维持生活开销。
20%保命的钱：
账户是用来实现风险的管理和转移。（杠杆账户/保险）
只有保险才能以小搏大，200元换10万。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫，如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
人一生中得大病的概率是70%，重疾的医疗开销在10-30万，术后恢复期是6个月到5年（康复花销，收入损失）
大病或者突发状况，你的应急资金完全是杯水车薪。
30%生钱的钱：
投资收益账户
只有底层的保险配置完成之后，才能来考虑追求收益的事。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击。
40%保本升值的钱：
长期收益账户
养老金和子女教育金的配置，这个一定要有，并需要提前准备。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
当依靠出卖时间换取金钱的“主动收入”无法再有效的时候，我们这一代人能够仰仗的，可能真的就只有投资带来的“被动收入”了。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和教育金，但是经常被买车或者装修用掉了
2）重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。这个账户很适合采用基金定投的方式来实现。
资产配置重要性
资产配置的四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。
保险
选择消费型的保险
专门保障的保险，如果没事是会返还给你的
返还型保险，想着既有保障又可以理财，这种往往保费高，收益也很低。
每个人都会得重大疾病，如果没有，那是因为别的原因先走了，还没来的及得。这个别的原因是什么？主要还是意外呗。
意外险
意外险的重点是“四个的”：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
因为意外伤害、意外残疾、意外医疗费用或丧失劳动力等意外而支付保险金。
猝死，这个也不属于一般意外险的赔付范围（猝死一般的原因是潜在的自然疾病突然发作或恶化，想想我们刚刚说的“四个的”，大家觉得满足吗？）（猝死虽然属于突发的、非本意的，但不是外来的（属于内因），更不是非疾病导致的）
保额 = 家庭责任或3年收入（取高的）+50万
保费：
重疾险
对于老年人，由于年龄大于50岁之后购买重疾和寿险都偏贵了，预算有限的小伙伴可以选择一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险等等。
重疾险的赔付和实际的治疗费用没有关系，因为它是确诊即赔的。重疾险的理赔金涵盖范围广，一般不仅包括医疗费用，还包括后期的康复、护理费用，还可以弥补病患和家属的收入损失。这是医疗险无法做到的。
重疾我们在计算符合家庭需求的额度时，是以个人年收入的五年计算，比如说你年收入10万，五年就是50万，不影响家庭开支的情况下，你需要配置最少五十万的保额
较贵。保一百万，16000-20000之间。保五十万，七千左右就可以了。
保额 = 3-5年收入+50万
保费：
医疗险
社会保险相信大家都了解，我国在职员工强制要求购买，工伤、医疗、养老、失业、生育，统称五险。
医疗险一般作为医保的补充，报销医保无法报销的部分。医疗险可以用于提升保障范围和治疗品质。但是本质上，医疗险和医保的作用是一样的，是报销型险种，遵循适用补偿原则。即使是医保报销的部分加上医疗险补充的部分，也不会超过看病的实际开销。
保费：百万医疗400-600一年
寿险
寿险要看有没有经济负债和责任负债。经济负债比如房贷车贷，责任负责比如养儿女和赡养老人
保额=家庭责任=家庭负债+孩子抚养费用+老人赡养费用
保费：几千一年
老人配险
首先要配置意外险（意外身故，残疾）：保额 10-20万
其次医疗险：百万医疗
再次给付型防癌险：保额10万。 数据显示，癌症占到所有大病理赔的60%以上，可以说是最高发的重疾了，所以购买防癌险可以保障60%以上的大病，而防癌险的保费比重疾险要便宜很多，有的方案显示需要几百元，一般来说，防癌险不会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会陪，有的癌症不会赔的情况。
超过50岁买重疾险，保费很贵，性价比不高
儿童
一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上。比如说白血病，重症手足口、严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付，所以应该为孩子购买儿童专属重疾。
购买时间
保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了。
问题：
险种设置的健康告知宽松的话，之后理赔难？
有一种说法：国内的保险理赔都很困难，比如说有一种病，所有的保险公司都要求提供一种在抢救半小时之内才能提取的物质作证明，但是医生忙着抢救，根本没时间去提取这种物质。造成了无法理赔。
意外险理赔范围是因意外伤害而导致的死亡或者残疾 当然也会有残疾等级评定，关系到理赔额度问题，全残是残疾里的最高等级~。 掉下来的砖头砸到了头，缝了好几针，不属于意外险赔付?
现在买终身的重疾险还是说买个10年的，有可能过几年会有保障（或者条件）更好的保险出来？
国外（特别是欧洲）的保险跟国内相比的优劣势是什么？
健康告知困难在哪？不就是问啥答啥，不问不答，如实告知么？要注意的点是什么？
我双眼近视都是900以上，父亲近视600以上。我还是程序员。眼睛出问题的可能性很大。怎么做保障？